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新聞動(dòng)態(tài) 招聘職位

南充工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的區(qū)別

  概念:工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分。是指國(guó)家和社會(huì)為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動(dòng)者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。
  意外傷害是指人的身體和生命受到外來(lái)和不可抗拒因素的意外傷害后,根據(jù)投保對(duì)雙方約定的契約和投保額,從保險(xiǎn)公司獲取相應(yīng)的賠償。
  賠償:這兩個(gè)保險(xiǎn)不重復(fù),如果出現(xiàn)事故則意外傷害保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)都要進(jìn)行賠付的,醫(yī)療部分是分?jǐn)傎r付,工傷保險(xiǎn)報(bào)銷一部分,剩余部分由意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)。身故殘疾則都要進(jìn)行賠償?shù)摹?br style="font-family: Simsun; font-size: 13px; line-height: 26px; white-space: normal;"/>  人身意外傷害保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn),對(duì)象主要針對(duì)傷者的醫(yī)藥費(fèi);工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn),對(duì)象是工傷職工的包括醫(yī)藥費(fèi)在內(nèi)的相關(guān)權(quán)利保障及待遇。兩者不能相互替代,可以同時(shí)適用。
  工傷保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的一種,保險(xiǎn)力度大,保險(xiǎn)范圍廣。而工程意外傷害保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種,保險(xiǎn)力度和范圍都不及前者。
  工傷保險(xiǎn)、工程意外傷害保險(xiǎn):工傷保險(xiǎn)是指企業(yè)必須提供近期工傷保險(xiǎn)繳費(fèi)憑證復(fù)印件,同時(shí)交驗(yàn)原件(工傷保險(xiǎn)請(qǐng)到注冊(cè)地社保中心辦理);工程意外傷害保險(xiǎn)是指2004年8月1日以后有新開工工程的企業(yè)需要提供工程意外傷害保險(xiǎn)繳費(fèi)憑證,同時(shí)交驗(yàn)原件。
  工傷認(rèn)定
  第十四條職工有下列情形之一的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷:
 。ㄒ唬┰诠ぷ鲿r(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi),因工作原因受到事故傷害的;
  (二)工作時(shí)間前后在工作場(chǎng)所內(nèi),從事與工作有關(guān)的預(yù)備性或者收尾性工作受到事故傷害的;
 。ㄈ┰诠ぷ鲿r(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi),因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的;
 。ㄋ模┗悸殬I(yè)病的;
 。ㄎ澹┮蚬ね獬銎陂g,由于工作原因受到傷害或者發(fā)生事故下落不明的;
 。┰谏舷掳嗤局校艿綑C(jī)動(dòng)車事故傷害的;
 。ㄆ撸┓伞⑿姓ㄒ(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷的其他情形。
  職工有下列情形之一的,不得認(rèn)定為工傷或者視同工傷:
  (一)因犯罪或者違反治安管理傷亡的;
 。ǘ┳砭茖(dǎo)致傷亡的;
  (三)自殘或者自殺的
  被保險(xiǎn)人職工在工作中受傷或突發(fā)疾病死亡,構(gòu)成工傷是無(wú)異議的,但投保建設(shè)工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)后,其工傷風(fēng)險(xiǎn)依然沒(méi)有得到有效轉(zhuǎn)移,這是因?yàn)榻ㄔO(shè)工程意外傷害保險(xiǎn)附加醫(yī)療保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)存在如下不同:
 。ㄒ唬﹤麣垬(biāo)準(zhǔn)的不同。
  團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)與工傷殘疾的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是不同的,凡是商業(yè)保險(xiǎn)能評(píng)殘的,工傷保險(xiǎn)絕對(duì)能評(píng)殘;反過(guò)來(lái)工傷保險(xiǎn)的七至十級(jí)殘?jiān)谏虡I(yè)保險(xiǎn)中基本是評(píng)不了殘疾等級(jí)的,就是說(shuō)工傷保險(xiǎn)的傷殘?jiān)u定,比商業(yè)保險(xiǎn)尺度寬得多,工傷保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定,可以履蓋商業(yè)保險(xiǎn),但商業(yè)保險(xiǎn)的殘疾評(píng)定,是履蓋不了工傷保險(xiǎn)的。
 。ǘ┽t(yī)療費(fèi)給付范圍與金額的不同。
  工傷保險(xiǎn)的醫(yī)療費(fèi)據(jù)實(shí)全額支付,沒(méi)有金額限制;商業(yè)保險(xiǎn)附加的醫(yī)療費(fèi)有最高限額限制,一般在10000元/人內(nèi),且有免賠額,并按一定比例給付。
    (三)工亡待遇的不同。
  商業(yè)保險(xiǎn)意外傷害死亡的賠償金額是投保時(shí)確定了的定額,與工傷保險(xiǎn)的工亡撫恤標(biāo)準(zhǔn)不同,既不隨工資增長(zhǎng)而增加,也不考慮工亡職工的被扶養(yǎng)人年齡狀況和人數(shù)等等。
 。ㄋ模┘幢阃且馔鈧ΓkU(xiǎn)無(wú)條件理賠的,商業(yè)保險(xiǎn)也不會(huì)理賠。
  如職工在工作時(shí)間和工作場(chǎng)所內(nèi),因履行工作職責(zé)受到暴力等意外傷害的,依據(jù)《工傷保險(xiǎn)條例》要認(rèn)定為工傷,給予理賠;而商業(yè)保險(xiǎn)則會(huì)以該傷害行為源自他人的故意行為,是人為因素不是自然原因而不予理賠;再比如職工在上下班途中,受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的,要認(rèn)定為工傷予以理賠,而在商業(yè)保險(xiǎn)中,因上下班途中,已超出了意外保險(xiǎn)的作業(yè)區(qū)域,商業(yè)保險(xiǎn)是不予理賠的。
 。ㄎ澹┮婪ㄕJ(rèn)定為工傷或視同工傷要予以理賠而商業(yè)保險(xiǎn)不會(huì)理賠的幾種情形。
 、佟⒒悸殬I(yè);
  ②、在工作時(shí)間和工作崗位,突發(fā)疾病死亡或者在48小時(shí)之內(nèi)經(jīng)搶救無(wú)效死亡;
  ③、搶險(xiǎn)救災(zāi)等維護(hù)國(guó)家利益、公共利益活動(dòng)中受到傷害的;
  ④、職工原在軍隊(duì)服役,因戰(zhàn)、因公負(fù)傷致殘,到用人單位后舊傷復(fù)發(fā)的。
  工傷保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)存在上述不同的原因在于:工傷保險(xiǎn)是社會(huì)基本保險(xiǎn),側(cè)重保障職工利益而不是商業(yè)利潤(rùn)。
  從化解社會(huì)矛盾,提高企業(yè)管理效率角度,工傷保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)更有優(yōu)勢(shì)。
  首先,工傷職工的主張與工傷保險(xiǎn)是一致的,企業(yè)與職工沒(méi)有利害沖突,發(fā)生工傷事故,企業(yè)只須申報(bào)工傷,企業(yè)與職工不發(fā)生賠償關(guān)系,沒(méi)有處理工傷事故并向保險(xiǎn)公司索賠的麻煩。
  其次,企業(yè)不會(huì)為商業(yè)保險(xiǎn)不能理賠而工傷保險(xiǎn)需要理賠而買單,能有效轉(zhuǎn)嫁工傷風(fēng)險(xiǎn)。
  工傷保險(xiǎn)不僅比商業(yè)保險(xiǎn)具有上述優(yōu)勢(shì),還屬于強(qiáng)制保險(xiǎn),可在建設(shè)工程領(lǐng)域?qū)嵤┎⒉槐M人意,原因在于建設(shè)工程用工的靈活性、流動(dòng)性和以農(nóng)民工為主體,傳統(tǒng)的工傷保險(xiǎn)定員到具體個(gè)人并不適應(yīng)和有利于建筑行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范,從而使商業(yè)險(xiǎn)活躍在建設(shè)工程舞臺(tái)。
  有效化解建筑工傷風(fēng)險(xiǎn),既需依靠工傷保險(xiǎn)的高保障性,又要兼顧其用工的靈活性和流動(dòng)性,吸收?qǐng)F(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn),完善傳統(tǒng)工傷保險(xiǎn)服務(wù)。
  具體是:由建設(shè)單位在編制工程預(yù)算時(shí),將人工費(fèi)單列,在辦理施工許可證時(shí)按人工費(fèi)的1%將工傷保險(xiǎn)費(fèi)劃給社保局,并辦理社保登記證,作為申領(lǐng)施工許可證應(yīng)提交的證件之一,開工后,建設(shè)單位代交的該工傷保險(xiǎn)費(fèi)在應(yīng)撥付的工程款中扣減。該投保工程發(fā)生工傷事故,不管職工是總包單位還是分包單位,只要與總承包單位有施工合同關(guān)系,社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)均支付工傷保險(xiǎn)待遇。這既增加了工傷保險(xiǎn)的覆蓋面,也增強(qiáng)了企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,同時(shí)使企業(yè)從工傷事故中解脫出來(lái),并使工傷職工索賠不再難。
  目前工傷保險(xiǎn)修訂草案擴(kuò)大了工傷保險(xiǎn)范圍,提高了工亡和傷殘撫恤標(biāo)準(zhǔn),使之與民事賠償標(biāo)準(zhǔn)相協(xié)調(diào),不因用人單位工傷保險(xiǎn)與民事責(zé)任竟合時(shí)工傷保險(xiǎn)取代民事賠償而損害受害職工利益,但這無(wú)疑提高了企業(yè)的工傷風(fēng)險(xiǎn),有效化解和防范是當(dāng)務(wù)之急,建議推行北京市建設(shè)工程工傷保險(xiǎn)辦法。
  一.工傷概念
  工傷,也稱職業(yè)傷害,是指勞動(dòng)者在生產(chǎn)、勞動(dòng)過(guò)程中,因工作、執(zhí)行職務(wù)行為或從事與工作、執(zhí)行職務(wù)相關(guān)的活動(dòng),發(fā)生意外事故而受到的人身傷害,包括負(fù)傷、致殘、死亡或患職業(yè)疾病等。簡(jiǎn)言之,工傷即"因工作原因受到傷害"。工傷保險(xiǎn)是勞動(dòng)法上社會(huì)保險(xiǎn)制度的重要組成部分。
  意外傷害保險(xiǎn)是一天24小時(shí),一年365天均有保障.
  還有,就醫(yī)的所在醫(yī)院也有區(qū)別:工傷保險(xiǎn)的就醫(yī)醫(yī)院一定是社保局規(guī)定的醫(yī)院,還有分市內(nèi)和市外的賠付率也不同.而意外傷害保險(xiǎn)只要是公立醫(yī)院,保險(xiǎn)公司都會(huì)受理.意外傷害保險(xiǎn)的理賠程序較工傷保險(xiǎn)要簡(jiǎn)單,易操作。

發(fā)布日期:2015-05-26
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